2024年12月，一场席卷全国的存款利率下调风暴已进入尾声。自年初以来，国内银行已三次大幅下调存款利率，尤其以10月份的调整最为剧烈：活期存款利率下调5个基点，各档定期存款利率均下调25个基点。如此大规模、快速的下调幅度，在历史上实属罕见，宣告着银行存款正式步入“低利率时代”，且下行空间仍存。
让我们来看一下最新的存款利率：以工农中建交邮储六大国有银行为例，12月份活期存款利率仅为0.1%，一年期定期存款利率为1.1%，两年期为1.2%，三年期为1.5%，五年期为1.55%。这意味着，20万元的存款，一年期仅能获得2200元的利息收入；三年期定期存款，平均每年利息收入为3000元，总计9000元。如此微薄的收益，令许多储户难以接受。
为何银行要连续下调存款利率？这背后隐藏着两大主要原因：首先，居民存款热情高涨，个人存款总额屡创新高。然而，央行希望引导资金流向投资和消费领域，以刺激经济全面复苏，打破资金淤积的现状。其次，银行存款持续膨胀，而贷款需求却显著萎缩，给银行放贷带来了巨大压力。央行通过连续下调存款利率，降低企业和购房者的融资成本，意图刺激信贷市场回暖。
低利率时代对哪些人群冲击最大？首当其冲的是退休人员，他们通常是银行存款的主要群体，存款利息往往是其重要的收入来源。存款利息的减少，直接影响了他们的生活水平和消费能力。此外，那些依靠银行存款利息维持生活的人，例如一些早年积累了财富但缺乏其他收入来源，又不敢承担高风险投资的人群，他们的生存将面临严峻挑战。
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面对持续下行的存款利率，储户该如何应对呢？策略主要有两点：其一，积极寻找更高收益的存款渠道。国有银行存款利率普遍较低，储户可以考虑将资金转移至中小银行，以获取相对较高的存款利息。此外，对于存款金额超过20万元的储户，购买大额存单是一个不错的选择。目前，一些中小银行的一年期大额存单利率已高达1.65%，20万元存款一年即可获得3300元的利息收入。其二，选择长期定期存款锁定收益。鉴于银行存款利率长期下行的趋势，储户可选择三年期或五年期定期存款，锁定相对较高的利息收益。例如，某些中小银行的三年期大额存单利率已达到2.15%，选择此类产品，即使未来利率继续下调，也能保障既定的收益水平。
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